Rachat de crédit retraite, une bonne idée pour anticiper une baisse de revenus
La retraite offre la perspective d’avoir du temps libre. Hélas elle est également pour les séniors, synonyme d’une baisse de revenus. Le rachat de crédit peut alors s’avérer être une solution séduisante.
Vous approchez de la retraite ? Vous avez envie d’anticiper la baisse de vos revenus ? Le regroupement de crédit pour les séniors est possible ! Il peut donc être intéressant d’en profiter.
- Baisse de revenus + Charges identiques = Perte de pouvoir d’achat
- Le rachat de crédit peut permettre de baisser ses mensualités pour retrouver un reste à vivre décent
- Il est possible d’emprunter sur 25 ans si l’on est propriétaire (âge fin de prêt 90 ans)
- Le rachat d’un crédit coûte plus cher lorsque l’on est à la retraite
- Le prêt palier est une bonne façon de préparer le passage à la retraite
Le prêt à palier est fait pour vous !
L’approche du passage à la retraite est souvent le constat désagréable d’une baisse de revenus qui peut aller de 10 % à 50 % par rapport aux revenus de la vie dite « active ». Cette baisse de moyens peut être atténuée ou gommée en anticipant cette nouvelle vie de retraite, il est préfrable pour cela de se préparer bien avant d’être à la retraite avec les bonnes décisions.
Bien sûr penser à épargner durant sa vie active en premier lieu, cumuler sa retraite et un emploi, louer un bien si on est propriétaire, vendre son bien en viager, sont des solutions mais si vous avez encore des crédits en cours, avez-vous penser à restructurer vos différents crédits avec un prêt à palier ?
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Définition du rachat de crédit
Le rachat de crédit consiste à réunir l’ensemble de ses crédits auprès d’un seul organisme. Ce dernier rachète chacun de vos crédits auprès des créanciers auxquels ils sont dus. Il devient ainsi votre unique créancier.
Pourquoi demander un rachat de crédit pour un senior ?
La retraite permet de profiter pleinement de son temps mais suppose également une baisse de revenus. Un rachat de crédit est donc l’occasion de :
- Anticiper la baisse de vos revenus
- Participer à un projet de ses enfants
- Mettre en place une donation
- Demander le financement d’un nouveau projet
- Harmoniser votre budget en fonction de votre retraite
Anticiper la baisse de vos revenus
Lors du passage à la retraite les revenus diminuent (jusqu’à 50%) mais les charges restent les mêmes. Ce moment de vie est donc souvent synonyme de perte du pouvoir d’achat. Afin d’éviter d’avoir à assumer des mensualités trop lourdes, regrouper ses prêts peut être une solution.
Cette opération permet, grâce à l’allongement de la durée de remboursement, de réduire le montant des mensualités. Cela peut donc permettre de compenser la perte de salaire par une baisse des mensualités. Vous limitez ainsi la perte de votre pouvoir d’achat.
Un besoin de financement pour de nouveaux projets
La retraite est l’occasion de réaliser tous les projets (voyage, achat de résidence secondaire, etc…) que vous n’avez pas eu le temps de concrétiser lorsque vous étiez en activité. Or, pour que ces projets prennent forme, il est parfois nécessaire d’obtenir des fonds supplémentaires pour les financer.
Le rachat de prêt est un moyen d’y parvenir. Il suffit pour cela de demander à votre prêteur une trésorerie supplémentaire adossée au rachat de vos prêts.
Harmoniser son budget
Être à la retraite permet d’enfin profiter de son temps libre. Pour pouvoir en profiter pleinement il est toutefois préférable de ne pas être enseveli sous les formalités administratives. Le rachat de crédit est donc une véritable façon de vous simplifier la vie en harmonisant vos finances puisque vous aurez :
- Une seule mensualité
- Un seul créancier
- Un seul taux d’intérêt
Les modalités du rachat de prêt pour sénior
| Durée | 12/15 ans pour un rachat de crédit sans hypothèque et jusqu’à 25 ans si une hypothèque est consentie |
| Type de dettes rachetées | Crédit à la consommation Crédit immobilier Crédit revolving Dettes Loyers Dettes sociales |
| Age de fin de remboursement | 85 sans garantie hypothécaire 90 ans avec hypothèque |
Les avantages du profil emprunteur d’un retraité
S’il est fréquent de penser que les banques n’aiment pas prêter aux retraités, cela n’est pas toujours vrai. En effet, les séniors ont quelques atouts qui peuvent inciter une banque à leur prêter de l’argent. Les retraités ont :
- Une pension fixe et stable
- Pas d’enfants à charge
- Un potentiel patrimoine
Les éléments pris en compte lorsque l’on fait racheter ses crédits à la retraite
Les banques peuvent être réticentes à prêter de l’argent à un sénior. Avant de procéder elles vont donc se concentrer sur 3 éléments principaux du dossier :
- L’âge
- Le patrimoine (propriétaire ou non)
- Le taux d’endettement
L’âge
C’est un critère essentiel en matière de crédit car plus l’emprunteur est âgé plus la banque court de risques. Il est cependant possible de contracter un rachat de crédit à la retraite tant que la dernière mensualité est remboursée à :
- 85 ans si aucune garantie hypothécaire n’est consentie
- 90 ans si un bien immobilier est mis en gage
Le patrimoine
Le patrimoine est un élément primordial pris en compte par les banques pour un rachat de crédit. Tous les retraités n’ont pas eu l’occasion d’acquérir du patrimoine lors de leurs années d’activité. Certains sont donc propriétaires alors que d’autres sont locataires. Les conditions du rachat ne seront alors pas les mêmes.
Le regroupement de crédit pour senior locataire
Le rachat de crédits pour retraité locataire s’adresse aux séniors qui :
- Ne sont pas propriétaires de leur résidence principale
- Sont hébergées à titre gratuit
Dans ce cas de figure, le regroupement de prêts obéit à des règles spécifiques.
| Durée | 12 ans maximum |
| Types de dettes | Crédit à la consommation Crédit renouvelable Prêt personnel Demande de trésorerie Emprunt immobilier (pour résidence secondaire) si <60% de la part du capital racheté |
| Age de fin de remboursement | 85 sans hypothèque |
Rachat de crédit pour senior propriétaire
Un sénior propriétaire aura plus de facilité à obtenir un crédit car il a un bien immobilier à présenter en garantie. Ce type de profil est donc plus rassurant aux yeux des organismes de crédit.
| Âge | Jusqu’à 90 ans (dernière mensualité) |
| Durée | Hypothèque obligatoire |
| Type de prêts rachetés | Crédit à la consommation Crédit immobilier (si >60% du total du capital racheté) Crédit renouvelable |
Le taux d’endettement
Avant de consentir un rachat de crédit, un organisme bancaire s’assure des capacités de remboursement du retraité. Il est donc impératif de se situer en dessous du taux de surendettement pour espérer obtenir un regroupement de ses crédits.
Quel est le coût d’un rachat de crédit pour un retraité ?
Le coût du regroupement de prêts pour un retraité est supérieur à celui d’une personne active. Cela s’explique par les frais d’assurance majorés qui viennent s’ajouter aux frais habituels du rachat.
Les frais habituels
Un rachat de crédits coûte de l’argent à l’emprunteur car il faut clore tous ses crédits pour en ouvrir un nouveau. Il faut alors s’acquitter de frais tels que :
- Les frais de dossier
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
- La mainlevée d’hypothèque (si un tel mécanisme avait été consenti en garantie)
- Les frais d’enregistrement d’hypothèque (si crédit immobilier)
Les frais d’assurance
L’assurance emprunteur est une garantie qui permet à la banque d’être payée en cas de défaut de paiement du crédit. Les retraités présentent un profil plus risqué aux yeux des assurances (décès, maladie, etc…). Ces dernières se protègent donc en augmentant le prix des cotisations faisant ainsi grimper le coût total du crédit.
Anticipez la retraite : Pensez au prêt palier !
Le meilleur moyen d’obtenir des conditions avantageuses pour son rachat est de s’y préparer. Pour ce faire, il est conseillé de contracter votre regroupement de crédits avant la retraite, lors de vos dernières années d’activité professionnelle. Vous pourrez alors souscrire un prêt palier.
Ce type d’emprunt permet de payer des mensualités adaptées à ses revenus. Vos mensualités diminuent ainsi automatiquement lors de votre passage à la retraite pour que votre reste à vivre ne soit pas trop diminué.
A noter : Essayez de connaître à l’avance le montant de votre pension afin de mettre en place des mensualités que vous serez capable d’assumer.
Faites vous accompagner par Credimedia pour trouver la meilleure offre
Les séniors sont souvent la cible d’établissements peu scrupuleux qui n’hésitent pas à présenter des offres inadaptées. Afin d’éviter cela il est conseillé de :
- Faire une simulation en ligne
- Comparer les offres
- Faire appel à un courtier reconnu
Crédimedia vous propose de faire tout cela ! Vous serez alors accompagné tout le long de votre projet par un courtier. Ce dernier se chargera alors de trouver pour vous la proposition de rachat la plus adaptée à votre situation. Vous pourrez ainsi profiter pleinement de votre nouvelle vie de retraité.
En résumé, racheter un crédit lorsque l’on est retraité est possible. Il est cependant conseillé de préparer cette opération au maximum afin de profiter d’une offre intéressante.
Ce qu’il faut retenir sur le rachat de crédit pour les retraités :
- Regrouper ses crédits permet d’augmenter son pouvoir d’achat
- Il est possible d’emprunter à la retraite mais cela coûte plus cher
- Le moyen de trouver la meilleure offre est de préparer sa retraite
- Crédimédia vous propose de faire une simulation en ligne pour trouver les solutions les plus adaptées à votre profil