L’objectif de cet article est de mettre en avant comment les différentes situations de la vie sont interprétées par les banques dans le cadre d’une demande de rachat de crédit. On verra donc toute l’importance que revêt la situation matrimoniale et l’âge dans le but de dresser au mieux les différentes solutions pour un regroupement de crédit.
Les situations familiales varient certes au fil de l’âge, de la situation patrimoniale, mais aussi au fil des accidents de la vie, nous aborderons ainsi différentes situations : les Séniors, les Propriétaires, les Locataires, les Personnes seules, les Couples avec deux salaires,…
Senior
Pour contracter un rachat de crédit lorsqu’on est senior ou lorsqu’on est retraité, les principaux points à vérifier et à connaître sont :
- Quelle la baisse des revenus de l’emprunteur à la date de passage à la retraite ?
- Quelle est la baisse des revenus pour le co-emprunteur à la date de sa mise à la retraite ?
- Quelles sont les charges de crédits à ces dates là ?
Propriétaire
Il existe quatre principales situation d’endettement à résoudre ou à prendre en compte pour un propriétaire qui demande un rachat de crédit :
- Le rachat des seuls crédits à la consommation permettant une réduction de l’endettement
- Le rachat des crédits conso avec le solde du prêt immobilier pour obtenir le meilleur taux
- Le rachat de crédits conso avec projets ou trésorerie intégrée pour ne pas rajouter de l’endettement à celui existant
- Le rachat de crédit hypothécaire
Locataire
Un rachat de crédit locataire sur 12 ans, c’est actuellement, avec les restrictions des critères bancaires, la durée maximum d’un rachat pour locataire. Les dossiers avec règlement à l’huissier sont étudiés au cas par cas et il n’y a aucune solution pour les locataires et personnes hébergées, fichées Banque de France.
Mais un rachat de prêts ce sera une nouvelle mensualité tout frais compris pour éviter les rallonges d’un découvert très onéreux, et une seule banque à gérer.
Ce sera aussi une trésorerie complémentaire pour changer une auto ou faire quelques travaux.
Couple avec 2 salaires
Rachat de crédits à deux, c’est mieux et sur une durée d’amortissement plus courte. C’est d’autant plus facile quand il y a deux CDI !
Son obtention dépendra bien sûr des ressources du couple, mais également des charges fixes. Nous vous conseillons de les lister ainsi :
- Les ressources sont les deux salaires en CDI, hors primes exceptionnelles, treizième, quatorzième… mois compris, auxquels on rajoute les revenus du patrimoine, les revenus immobiliers et les éventuelles pensions reçues (alimentaires, handicap, invalidité).
- Les charges sont les crédits en cours (immobilier, auto, moto, conso, perso), les dettes fiscales, les dettes familiales et les pensions alimentaires versées.
Un seul salaire en CDI
Réaliser un rachat de crédit avec un seul salaire ou avec un co-emprunteur sans CDI, n’est pas l’opération la plus facile qui soit mais elle n’est pas impossible. Votre profil doit rassurer la banque et des garanties supplémentaires vous seront demandés. Le Petit Poucet est à votre écoute pour faire aboutir votre dossier dans les meilleures conditions.
Cas de divorce
Suite à une séparation, un divorce, ou un deuil, les préoccupations matérielles et financières prennent vite énormément de place. Le Petit Poucet du Crédit reste votre interlocuteur privilégié si vous cherchez des conseils et une solution de rachat de crédit dans le cadre d’une séparation ou d’un divorce. Nous vous accompagnerons sur toutes les questions liées au rachat éventuel de la soulte, mais également sur les dépenses du couple (prêt immobilier, découverts bancaires, etc.).
Cas particuliers du rachat de crédit
Vous souhaitez souscrire un rachat de crédit pour financer une résidence secondaire ou faire un investissement locatif ?
Possible oui !
Vous souhaitez adapter les mensualités de votre rachat de crédit fonction de votre passage à la retraite ?
Possible oui !
Vous souhaitez apporter plusieurs garanties hypothécaire pour obtenir votre rachat de crédit ?
possible oui !
Vous êtes propriétaire et fiché pour des crédits à la consommation, vous souhaitez faire un regroupement de crédits ?
Possible oui ! Mais pas pour un fichage pour un crédit immobilier.
Vous souhaitez en tant que propriétaire emprunter sans hypothèque sur 15 ans pour un rachat de crédit ?
Possible oui !
Rachat de crédits avec ou sans hypothèque ?
C’est LA question que se pose tout propriétaire ! Alors le choix est possible pour un propriétaire lorsque sa situation d’endettement ou de ratio hypothécaire n’est pas trop important, et nous allons vous détailler cela